Капитализация по вкладу — как работает и когда выгодна

Многие смотрят только на ставку по вкладам в банках. Но важен не только её размер — а ещё и то, как банк начисляет проценты. Капитализация — это способ сделать вклад более доходным без увеличения суммы. По сути, это простой и надёжный способ получить «проценты на проценты». Рассказываем, как это работает и в каких случаях это действительно даёт выгоду.

Что такое капитализация

Если кратко — это когда начисленные проценты не выводятся, а остаются на вкладе. Банк прибавляет их к основной сумме, и в следующем периоде считает уже с увеличенной базы.
В результате сумма растёт быстрее, особенно если вклад долгосрочный.

Пример

Вы открыли вклад на 300 000 ? под 15 % годовых:

без капитализации через год получите 345 000 ? (доход — 45 000 ?);
с капитализацией раз в месяц: сумма вырастет до примерно 348 240 ?
? доход примерно 48 240 ?.

Разница — более 3 000 ? без дополнительных вложений.

От чего зависит итоговая выгода

Ключевой фактор — периодичность начисления процентов. Чем чаще, тем быстрее растёт сумма.

Варианты бывают такие:

Ежемесячная капитализация. Самый популярный формат: проценты прибавляются 12 раз в год. Хороший баланс доходности и предсказуемости.
Подходит, если вы копите на среднесрочную цель и не собираетесь снимать деньги.
Ежеквартальная. Проценты начисляют 4 раза в год. Итоговая сумма будет чуть ниже, но подходит тем, кто планирует финансы поквартально.
Подходит, если вклад открыт на год-два, и важна стабильность.
Ежедневная. Максимальная доходность — проценты прибавляются каждый день. Подходит, если сумма крупная, срок — от года и более, а цель — накопление.

Как выбрать

Если вы хотите регулярно снимать проценты — капитализация не работает, ведь деньги уходят, а не остаются на вкладе.
Если вы хотите увеличить накопления — выбирайте вклад с капитализацией и не трогайте его до конца срока.

Как влияет на налог

Налогом облагается только часть дохода, которая превышает лимит. Он рассчитывается как:

1 000 000 ? ? максимальная ключевая ставка ЦБ за год

На 2025 год лимит — 160 000 ?. Всё, что выше, облагается по ставке 13 %, а при доходе свыше 5 млн ? в год — по 15 %.

Пример

Если ваш вклад с капитализацией принёс 200 000 ?, то налог считается с 40 000 ?
? 40 000 х 13 % = 5 200 ?.

Почему это выгодно

Капитализация — простой способ увеличить доходность:

вы не делаете дополнительных взносов;
не берёте на себя риски, как в инвестициях;
получаете эффект сложных процентов — чем дольше срок, тем сильнее он работает.

Пример на три года

Вклад 1 000 000 ? на 3 года под 15 %:

без капитализации: 1 450 000 ?;
с капитализацией: примерно 1 520 900 ?.

Разница — больше 70 тыс. ?

Итого

Если хотите, чтобы деньги не просто «лежали», а работали — выбирайте вклад с капитализацией. Он подойдёт тем, кто:

копит на крупную цель;
хочет максимизировать доход;
не планирует часто снимать проценты.

Важное правило: чем дольше срок и реже снятия, тем заметнее эффект. А если подобрать вклад с удобной периодичностью — можно увеличить итоговую сумму на 5–10 % и больше.

Погода в Гродно

Курсы валют