Получайте новости Гродно 24 в Google — тогда новые новости будут чаще появляться в ваших рекомендациях.
Решение о жилищном кредите принимается не по рекламной ставке, а по остатку денег в семье после ежемесячной выплаты. Оценить остаток реально заранее, до визита в отделение. Ниже — порядок расчета и типичные точки потери денег.
Из чего складывается реальная стоимость покупки квартиры в кредит
Помимо цены недвижимости учитывайте:
- первоначальный взнос: показатель обеспеченности кредита в Беларуси ограничен 90% стоимости объекта, минимум десятая часть суммы — собственные деньги;
- проценты за весь срок — основная часть переплаты;
- оценку квартиры;
- страхование недвижимости, иногда и жизни заемщика;
- нотариальное оформление, государственную регистрацию перехода права собственности;
- траты после сделки: переезд, ремонт, мебель;
- финансовую подушку на 3–6 месяцев.
- Последний пункт пропускают чаще всего, а именно он спасает график при потере работы или болезни.
Как рассчитать ежемесячную долговую нагрузку
Показатель долговой нагрузки — процентное соотношение суммы ежемесячных выплат по всем обязательствам и среднемесячного дохода. Методику утвердил Национальный банк, предельное значение для заемщика — физического лица составляет 40%.
ПДН = (сумма ежемесячных платежей по всем обязательствам ÷ среднемесячный доход) × 100%
В числитель входит платёж по запрашиваемому кредиту и все действующие обязательства: кредиты, микрозаймы, лизинг, факторинг, карты рассрочки, овердрафт. При доходе 2000 рублей и платежах 500 рублей в месяц показатель равен 25%.
Показатель долговой нагрузки — процентное соотношение суммы ежемесячных выплат по всем обязательствам и среднемесячного дохода. Методику утвердил Национальный банк постановлением от 31 марта 2020 г. № 100. Базовое предельное значение для физического лица — 40%, с августа 2026 года по кредитам на белорусские товары, кроме автомобилей, допускается до 50%.
Пример расчета семейного бюджета
Цифры условные, для наглядности; ставку и размер выплаты уточняйте в кредитном калькуляторе.
- Совокупный подтвержденный доход семьи — 4000 рублей.
- Действующие долговые обязательства — 250 рублей ежемесячно.
- Предполагаемая выплата по жилищному кредиту — 1200 рублей.
- Обязательные траты: питание, коммунальные услуги, транспорт, детский сад, лекарства — 1500 рублей.
- Остаток — 1050 рублей.
- Резерв на непредвиденные ситуации — минимум 10% дохода.
Долговая нагрузка укладывается в норматив, однако проверяйте и второй показатель — остаток на жизнь. При остатке около нуля заявку формально одобрят, семейный бюджет все равно не выдержит.
Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница
Аннуитетная схема дает одинаковую сумму весь срок: сначала гасятся преимущественно проценты, тело долга уменьшается медленно. Дифференцированная — максимум в первые месяцы с постепенным снижением, поскольку основной долг делится на срок равными частями.
При равных условиях второй вариант дешевле по итоговой переплате, первый — предсказуемее и мягче на старте. Выбор зависит от приоритета: экономия или спокойный первый год.
Как сравнивать кредитные предложения
Номинальная процентная ставка — плохой ориентир. Оценивайте четыре параметра сразу: полную процентную ставку, срок, требования к обеспечению, итоговую сумму выплат по графику. Отдельно уточняйте тип ставки — фиксированная либо привязанная к ставке рефинансирования: от этого зависит, изменится ли сумма через год.
Условия по срокам, максимальной сумме, обеспечению банки публикуют открыто: например, Кредиты на покупку жилья позволяют оценить требования к первоначальному взносу и поручителям до подачи заявки.
Как проверить устойчивость бюджета до подписания договора
Три проверки:
- три месяца откладывайте сумму будущей выплаты — увидите реальную нагрузку на практике;
- пересчитайте бюджет при снижении дохода на 20%;
- убедитесь, что после расчетов остаются деньги на обязательные траты и резерв.
Провал хотя бы одной проверки — сигнал увеличить первоначальный взнос либо подобрать объект дешевле.
Как уменьшить переплату
Работают четыре инструмента: больший первоначальный взнос, короткий срок, досрочное погашение с сокращением срока (не суммы), рефинансирование при снижении ставок. Уточняйте заранее ограничения по досрочному погашению и порядок пересчета графика.
Частые ошибки заемщиков
- Считают только ежемесячную сумму, забывая про оценку, страхование, нотариуса.
- Берут максимум одобренного вместо необходимого.
- Оформляют сделку без финансовой подушки.
- Не учитывают рост коммунальных и транспортных трат после переезда.
- Растягивают срок ради комфортной выплаты, увеличивая переплату в разы.
Точный расчет по конкретной квартире, сумме, сроку сделает кредитный специалист — за персональным графиком и полной процентной ставкой обращайтесь в Банк БелВЭБ.
Новости бегут быстрее, чем вы успеваете читать. Следите за ними в нашем Telegram канале
- В Минтруда объяснили, когда отцу оплатят больничный по уходу за ребенком
- «Белджи» получила эксклюзивное право на импорт автомобилей Geely в Беларусь
- Как спланировать бюджетную поездку в польские города из Беларуси
- Трамп раскрыл детали сделки с Беларусью по поставкам калийных удобрений
- Лукашенко назвал основу отношений Беларуси и Армении
